מחשבון

לפני שאתה רץ לעשות ביטוח חובה - למה שלא תשווה מחירים?

האם ידעת שבעקבות הרפורמה בענף הביטוח ההפרש בין תעריפי ביטוח החובה אצל חברות הביטוח השונות עשוי להגיע למאות שקלים?

עכשיו אתה יכול להשוות מחירים ולבחור בחברת הביטוח המתאימה לך.

מחשבון חדש של משרד האוצר יסייע לך באיתור חברת הביטוח הזולה ביותר.

למה צריך לשים לב כשבוחרים חברת ביטוח?

* גובה פרמיית הביטוח אותה דורשת חברת הביטוח
* הניסיון שלך עם חברת הביטוח
* מדיניות ניהול התביעות של חברת הביטוח
* מספר תשלומים שהחברה מאפשרת לתשלום דמי הביטוח

לידיעתך - ניתן לרכוש ביטוח חובה לרכב אצל סוכן ו/או חברת ביטוח אחרים מאלו שמהם הינך רוכש ביטוח רכב מקיף (רכוש).

חברת ביטוח רשאית להציע לצי רכב מעל 40 כלי רכב ולקולקטיב המונה מעל 100 כלי רכב, תעריפים שונים מהתעריפים המאושרים.

חשוב לדעת!

התעריפים המחושבים בעזרת המחשבון הם אלה המאושרים לחברות הביטוח היום.

אם התעריפים שהוצעו לך על ידי חברת הביטוח גבוהים מן התעריפים המוצגים באתר, אנא פנה ליחידה לפניות ציבור של הפיקוח על הביטוח, ודווח על כך.

	הסברים:
	ביטוח רכב חובה
	ביטוח רכב רכוש
	צי רכב
	קולקטיב
	פירוט מבנה הפרמיה בביטוח חובה
	הרפורמה בביטוח רכב חובה
	הפרמטרים בתמחור תעריפי ביטוח רכב חובה
	הקו האדום - מסירת מידע הנוגע לחשד להונאה בתביעת ביטוח חובה

מדינת ישראל

משרד האוצר - אגף שוק ההון ביטוח וחיסכון

לפני שאתה רץ לעשות ביטוח חובה - למה שלא תשווה מחירים?

האם ידעת שבעקבות הרפורמה בענף הביטוח ההפרש בין תעריפי ביטוח החובה אצל חברות הביטוח השונות עשוי להגיע למאות שקלים?
עכשיו אתה יכול להשוות מחירים ולבחור בחברת הביטוח המתאימה לך.
מחשבון חדש של משרד האוצר יסייע לך באיתור חברת הביטוח הזולה ביותר.

למה צריך לשים לב כשבוחרים חברת ביטוח?

* גובה פרמיית הביטוח אותה דורשת חברת הביטוח
* הניסיון שלך עם חברת הביטוח
* מדיניות ניהול התביעות של חברת הביטוח
* מספר תשלומים שהחברה מאפשרת לתשלום דמי הביטוח
לידיעתך - ניתן לרכוש ביטוח חובה לרכב אצל סוכן ו/או חברת ביטוח אחרים מאלו שמהם הינך רוכש ביטוח רכב מקיף(רכוש).

חברת ביטוח רשאית להציע לצי רכב מעל 40 כלי רכב ולקולקטיב המונה מעל 100 כלי רכב, תעריפים שונים מהתעריפים השונים מהתעריפים המאושרים.

חשוב לדעת!

התעריפים המחושבים בעזרת המחשבון הם אלה המאושרים לחברות הביטוח היום.
אם התעריפים שהוצעו לך על ידי חברת הביטוח גבוהים מן התעריפים המוצגים באתר, אנא פנה ליחידה לפניות ציבור של הפיקוח על הביטוח, ודווח על כך.

ביטוח רכב חובה

ביטוח על-פי פקודת ביטוח רכב מנועי, נועד לכסות נזקי גוף של הנוסעים בכלי הרכב של המבוטח והולכי רגל שנפגעו עקב השימוש ברכב (תאונת דרכים). הכיסוי הביטוחי כולל את כל ההוצאות הרפואיות, פיצוי בגין אובדן השתכרות עד תקרה של שלוש פעמים השכר הממוצע במשק ופיצוי בגין כאב וסבל.

ביטוח רכב מקיף (רכוש)

ביטוח מקיף וביטוח צד ג' לרכב, מכסה נזקי רכוש בלבד. הפוליסות לביטוח רכב רכוש מבוססות על נוסח פוליסה תקנית שמופיע בתקנות, חברת ביטוח רשאית לשנות את הנוסח של הפוליסה התקנית אך ורק שינויים שהם לטובת המבוטח. ביטוח צד ג' מכסי נזקי רכוש שנגרמו לצד ג', עד לסכום הנקוב בפוליסה.

צי רכב

40 כלי רכב בבעלות אחת

קולקטיב

קבוצה של 100 כלי רכב לפחות המבוטחים אצל אותו מבטח, במסגרת הסכם לעריכת ביטוח לחברי הקבוצה, ובלבד שמטרתה העיקרית של ההתארגנות כקבוצה אינה לשם עשיית ביטוח בלבד

הרפורמה בביטוח רכב חובה

ביולי 1997 נכנסה הרפורמה בביטוח רכב חובה לתוקף והחלה פתיחתו של ענף ביטוח רכב חובה לתחרות. היעדים המרכזיים של הרפורמה הם אלה:
1. הסדרת מבנה תחרותי לענף כדי לייעלו מבחינה כלכלית וכדי להוזיל את פרמיות הביטוח בענף, ובתוך כך להעביר את האחריות על התוצאות הכספיות בענף מהציבור אל חברות הביטוח.
2. עידוד נהיגה זהירה באמצעות שימוש בפרמטרים המשקפים סיכון ביטוחי לצורך קביעת פרמיות הביטוח ומניעת סבסוד, וכך כל מבוטח ישלם בהתאם לפרמיית הסיכון שלו.
באפריל 2001 בוטל התעריף האחיד שהיה נהוג עד אז. כיום,התעריפים נקבעים על ידי חברות הביטוח, בהסתמך על המלצות מפעיל מאגר המידע, ובאישור המפקח על הביטוח. התעריפים של מרבית החברות לוקחים בחשבון את מאפייני הרכב והנהג, כך שמבוטחים זהירים משלמים פחות ממבוטחים מסוכנים. קיימת שונות רבה בתעריפי ביטוח חובה לרכב, בהתאם למאפייני הרכב והנהג והתעריפים שונים בין חברות הביטוח השונות.
כחלק מהעברת האחריות על תוצאות עסקי ביטוח רכב החובה הופחת חלקו של תאגיד 'אבנר', ששימש כמבטח משותף בענף ביטוח רכב חובה, בפוליסות הביטוח בצורה הדרגתית מ-70% עד ל-0% בשנת 2003.

דוגמא למבנה תעריף ביטוח חובה לשנה של רכב פרטי (נכון ל- 1.6.12)

נהג זהיר		נהג מסוכן

תעריף סיכון 839		תעריף סיכון 4,178

קרנית (1%) 8		קרנית (1%) 42

הוצאות (מקס' 16.25%) 136		הוצאות (מקס' 16.25%) 679

שיעור טיפול רפואי 92		שיעור טיפול רפואי 457

תעריף סופי 1,075		תעריף סופי 5,356

קרנית הוא תאגיד שהוקם מכוח חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים, התשל"ה-1975 שתפקידו לפצות נפגע הזכאי לפיצוים מכוח חוק זה ואין בידו לתבוע פיצויים מאת מבטח וזאת מחמת אחת מאלה: 1. הנהג האחראי לפיצויים אינו ידוע; 2. אין לנהג ביטוח לפי פקודת הרכב או שהביטוח אינו מכסה את החבות הנדונה; 3. המבטח נמצא בתהליך פירוק או שמונה לו מנהל מורשה. הקרן ממומנת מהפרשה בשיעור 1% מפרמיית הביטוח. חברות ביטוח רשאיות לתת הנחות נוספות מתוך ההוצאות.

מדינת ישראל

משרד האוצר - אגף שוק ההון ביטוח וחיסכון

פרמטרים בהם חברות הביטוח עושות שימוש לקביעת

תעריפי ביטוח חובה

לפי הוראות החוק, לאדם אסור להשתמש בכלי רכב מבלי שתהיה לו פוליסת ביטוח תקפה שנותנת כיסוי ביטוחי במקרה של נזק גוף לנהג, לנוסעים ברכב ולנפגעי צד ג' (למשל, הולכי רגל).

תעריפי ביטוח החובה לכלי רכב פרטיים הוזלו ריאלית בשנים האחרונות בעשרות אחוזים (ראה לוח 2 להלן). ההפרש בין התעריפים של החברות השונות עשוי להגיע למאות שקלים, ועל כן מומלץ לערוך השוואת מחירים בערכת הממוחשבת שפרסם משרד האוצר באתר car.mof.gov.il טרם ביצוע עסקת הביטוח.

כזכור, ענף ביטוח חובה נכנס לתחרות באפריל 2001 עם ביטול התעריף האחיד שהיה נהוג עד אז. כיום התעריפים נקבעים על ידי חברות הביטוח, בהסתמך על המלצות מפעיל מאגר המידע, ובאישור המפקח על הביטוח.

התעריפים של חברות הביטוח לוקחים בחשבון את מאפייני הרכב והנהג, כך שמבוטחים זהירים משלמים פחות ממבוטחים מסוכנים. מטרת השימוש בפרמטרים היא להעריך את איכות נהיגתם של המבוטחים, על מנת להתאים את פרמיית הביטוח לסיכון המבוטח.

הפרמטרים המותרים בשימוש הם:

1. נפח המנוע;

2. מין הנהג הצעיר ביותר המשתמש ברכב בדרך קבע;

3. גיל הנהג הצעיר ביותר המשתמש ברכב בדרך קבע;

4. ותק רשיון הנהיגה של הנהג הצעיר ביותר המשתמש ברכב בדרך קבע;

5. מספר תביעות קודמות בשלוש השנים האחרונות של כל המשתמשים ברכב בדרך קבע;

6. מספר שלילות רשיון נהיגה בשלוש השנים האחרונות של כל המשתמשים ברכב בדרך קבע;

7. הימצאות כריות אויר ברכב.

בלוח 1 המצורף מתוארים הפרמטרים בהם משתמשת כל אחת מחברות הביטוח בעת קביעת התעריף.

בעת רכישת פוליסה לביטוח חובה לרכב ובחירת חברת הביטוח על המבוטח לשקול, בין היתר, את ניסיונו עם חברת הביטוח, מדיניות ניהול התביעות שלה, את גובה פרמיית הביטוח אותה דורשת חברת הביטוח ואת מספר התשלומים בהם ניתן לשלם הפרמיה.

כאמור, ההבדלים בין הפרמיות הנדרשות ממבוטחים עבור ביטוח רכב חובה גדולים, ולכן מומלץ להשוות בין החברות והתעריפים השונים. על מנת להקל על המבוטח בהשוואת תעריפי הביטוח, המפקח על הביטוח פרסם באתר האינטרנט של משרד האוצר www.mof.gov.il, מחשבון להשוואת תעריפי ביטוח חובה בין כל חברות הביטוח, והיום כל אחד יכול להיכנס לאתר, להזין את מאפייניו האישיים ומאפייני כלי הרכב שלו ולקבל טבלה עם התעריפים עבורו בכל החברות הפועלות בענף.

מדינת ישראל

משרד האוצר - אגף שוק ההון ביטוח וחיסכון

לוח 1

הפרמטרים בהן משתמשות חברות הביטוח בקביעת פרמיית ביטוח רכב חובה לרכב פרטי בבעלות פרטית

הפרמטר

שם החברה

נפח מנוע (בסמ"ק)

מין הנהג

גיל הנהג

ותק נהיגה

היסטוריית תאונות של הנוהגים ברכב

היסטוריית הרשעות שהובילו לשלילת רישיון

המצאות כריות אויר ברכב

איי.אי.ג'י

איילון

אליהו

ביטוח חקלאי

ביטוח ישיר

הכשרה

הפניקס

הראל

כלל

מגדל

מנורה

שומרה

שירביט

שלמה חברה לביטוח

*חברת ביטוח מחויבת לעשות שימוש בכל הפרמטרים שאושרו לה כמפורט בטבלה.

**מעודכן לפוליסת ביטוח של רכב פרטי המתחילות ביום 1.6.12.

לוח 2

שינויים בתעריפי ביטוח רכב חובה משנת 1998 - עבור רכב פרטי

מועד	שינוי בתעריף הממוצע
ינואר 1998	8.4%-
ספטמבר 1998	8%-
יולי 1999	5%-
ספטמבר 2000	5%-
אפריל 2001	4.5%+
יולי 2003	6.5%-
נובמבר 2003	3.5%-
מרץ 2004	3.67%-
מאי 2005	10%-
סה"כ	ירידה של מעל 40%

הונאות ביטוח

הונאות בתביעות ביטוח חובה היא תופעה מדאיגה הפוגעת בכל אחד ואחת מאיתנו. העמסת עלויות לא אמיתיות על סכומי התביעה, ביום תאונות, תביעות פיקטיביות וכד' גורמות לניפוח סכומי הפיצוי המועברים לנפגעים וצמצום מימדי התופעה עשוי לתרום רבות להוזלה של תעריפי הביטוח בהם נושאים כלל המבוטחים.

מחקרים שנערכו בעבר מלמדים כי היקף ההונאות מגיע עד לכדי 15%- 20% מסך תשלומי הפיצויים המשולמים בכל שנה. במונחים כספיים מדובר ב – 350 – 500 מיליון ₪ בשנה המשולמים ללא הצדקה! הונאות אלה גוררות פרמיות ביטוח גבוהות יותר לכלל הציבור.

על מנת להילחם בתופעה, יזם משרד האוצר, בשיתוף עם משרד המשפטים ומשרד התחבורה, חקיקה המאפשרת הקמת מאגר מידע מרכזי לאיתור חשד להונאות בתביעות ביטוח חובה. כל חברות הביטוח בארץ משתתפות במאמץ זה, והפעלת המאגר הוטלה על חברת ISO אשר לה ניסיון רב בהפעלת מערכים דומים בחו"ל.

חלק מהפעילות מתבסס על מידע שמועבר באופן בלתי אמצעי על ידי הציבור, המאפשר איתור מיקרים של חשד להונאה בשלבים מוקדמים של הטיפול בתביעה ועוד לפני שמושלמים כספי פיצויים שלא בצדק. פעילות זו אף מאפשרת לחברות הביטוח לטפל טוב יותר ומהר יותר בפיצוי נפגעים "טובים", כך בסופו של דבר – כולם מרוויחים מפעילות זו.

הקו האדום - מסירת מידע הנוגע לחשד להונאה בתביעת ביטוח חובה

למסירת מידע ביחס לפעילות חשודה הנוגעת לתאונות דרכים / תביעות ביטוח חובה, ניתן לפנות טלפונית למספר: 1-800-20-10-30 או באימייל לכתובת RedLine@ISOClaimsearch.co.il

"הקו האדום" מאפשר לציבור למסור מידע שיסייע בגילוי עבריינים ובמניעת הונאות ביטוחיות. לידיעתך, ניתן למסור את המידע מבלי להזדהות! עם זאת, ברצוננו להדגיש כי הזדהותך וכל מידע שתמסור או מידע המתאר את הקשר שלך למקרה, יסייע לנו רבות באימות המידע ומניעת ההונאה. בשל הצורך בחקירה ופענוח ההונאות, תיתכן אפשרות כי המידע שתמסור יועבר לידי משטרת ישראל וכן לרשויות אכיפת חוק נוספות. עקב ההשלכות האפשריות הצפויות בהתאם למידע אותו הינך מוסר, אנא וודא כי המידע אותו הנך מוסר הינו אמין. בכפוף לאמור לעיל הרינו להודיעך כי המידע שתמסור יישמר בסודיות מוחלטת!

לתשומת ליבך - בעצם מסירת המידע הנך מביע את הסכמתך לאמור בהודעה זו